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4月20日，由清华大学五道口金融学院联合长城人寿、益普索(中国)咨询等单位共同完成的《中国家庭风险保障体系白皮书(2023)》（以下简称为《白皮书》）发布。

《白皮书》称，基于2011年-2021年10年间的中国家庭金融调查数据，总体来看，过去10年中国家庭财富实现稳步增长，家庭财富均值从2011年的61.65万元增加至2021年的119.77万元，但自2017年以来增速有所放缓。

在家庭资产负债方面，过去10年，中国家庭负债均值及负债率呈不断上升态势。数据显示，2011年和2021年，中国家庭负债均值分别为3.07万元和7.40万元，且近年家庭负债率基本维持在6%左右。

《白皮书》显示，从中国家庭资产配置上看，房产占比整体偏高，但近年来，金融资产占比呈上升趋势，配置形式以储蓄为主。不过，随着资管行业的迅速发展、居民保险意识的不断增强，中国家庭金融资产配置种类也日趋丰富。

《白皮书》认为，未来家庭资产配置会面临三大挑战：一是人口老龄化下社会保险面临较大压力，基本养老和医疗保险的保障水平有限且未来难有大幅提升；二是由于房地产及税制改革等政策调整，未来房产增值空间下降，资产再配置需求提升，以房养老等传统保障形态受到冲击；三是国民储蓄当前均以短期为主，无法满足长期养老储备需求。

面对中国家庭现有的风险管理现状，《白皮书》研究团队创新性提出构建新型中国家庭风险保障理论体系，即基于家庭生命周期下的家庭责任、风险与需求，充分运用保险的保障属性、保值属性和法律属性，依托“保险+服务”综合解决方案，全方位、动态化实现健康、养老与财富等风险管理目标。

《白皮书》认为，处在不同生命周期与不同财富水平下的家庭，所关注的风险侧重点与优先级会有所不同，如一般、中产和富裕家庭普遍优先关注基本风险，高净值家庭则更关注财富安全风险；夕阳期家庭更为关注养老服务。

对此，《白皮书》对中国家庭面临的基本风险和养老风险，提供了明确的保障缺口测算方式。如针对基本风险，以杠杆类账户弥补保障缺口；针对财富保值增值风险，以保值类账户应对经济不确定性；针对财富安全风险，利用法律属性进行税务筹划、债务隔离、资产保全、资产传承，保护家庭财富安全。

来源：中国证券报·中证网 作者：周佳

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